Quatres pierres angulaires des paiements à l’ère numérique – Kristalina Georgieva

Dans le cadre du Singapore FinTech Festival 2020 (virtuel),  la directrice générale du Fonds monétaire international (FMI) Kristalina Georgieva s’est prononcée sur les paiements à l’ère numérique.

Voici le compte rendu de son discours du 11 décembre 2020:

«Merci, Manisha, pour la chaleureuse introduction, et merci à l’Autorité monétaire de Singapour pour l’invitation. C’est un grand honneur de rejoindre les décideurs et les entrepreneurs du monde entier.

2020 a été une année extrêmement difficile. La pandémie a causé d’immenses souffrances. Une trop grande partie du bilan économique a été supportée par les personnes les plus vulnérables, dans les pays les plus riches comme dans les pays pauvres.

Mais il y a quelques points positifs. Des infirmières et des médecins héroïques sauvent des vies. Travailleurs essentiels gardant les lumières allumées, l’eau courante et les étagères pleines.

Et il y en a beaucoup d’autres qui ont fait fonctionner les entreprises – comme les gens de l’industrie technologique. Vous avez profondément changé nos façons de travailler, d’interagir et de vivre notre vie quotidienne. Vous avez porté l’avenir numérique à portée de main – et à nos portes.

Permettez-moi de saisir une vision de cet avenir et les quatre pierres angulaires nécessaires pour le construire.

Imaginez un fabricant de meubles – un artisan qualifié – travaillant dans une usine en Thaïlande. La récession frappe. Elle perd son emploi. Puis, avec une allocation de chômage envoyée sur son téléphone, elle crée son propre atelier et vend sur place.

L’artisan effectue et reçoit des paiements mobiles. Elle choisit de partager ses données de paiement, ce qui lui permet d’obtenir un prêt en ligne, d’embaucher des personnes et de développer son entreprise. Un jour, elle reçoit un message lui demandant si elle expédie à l’étranger.

Vous n’avez plus besoin d’être grand pour être mondial.

Une plateforme numérique traite ses paiements depuis l’étranger à faible coût. Et il offre des options d’assurance, d’épargne et d’investissement pour ses dépôts, ce qui rend son gagne-pain plus résistant.

Rien de tout cela n’aurait été possible il y a même dix ans.

C’est une histoire de dynamisme et d’ingéniosité humaine…

Une histoire sur une révolution des paiements qui efface la distance physique; qui génère des données – qui est le nouvel or et donc souvent la nouvelle garantie. Il s’agit de paiements bon marché et largement accessibles; qui sont parfaitement intégrés dans nos vies numériques.

Et à mesure que la façon dont nous effectuons les paiements change, notre monde change. Nous pouvons offrir un accès aux services financiers à 1,7 milliard d’adultes qui ne sont toujours pas bancarisés. Et aidez beaucoup plus de personnes vulnérables qui paient actuellement des frais élevés.

En outre, le secteur bancaire et financier est en train d’être remodelé par les données, l’automatisation et l’analyse en temps réel. Enfin, les innovations en matière de paiement peuvent changer le système monétaire international – la manière dont nous effectuons des transactions transfrontalières, accédons aux actifs étrangers, échangeons des devises et fixons le prix des marchandises.

Les paiements numériques ne sont pas réservés uniquement aux férus de technologie – ils ont d’énormes implications pour le monde entier.

Nous devons donc marcher courageusement – et prudemment. Nous devons nous assurer que les paiements évoluent pour répondre aux besoins des utilisateurs tout en restant sûrs et résilients. C’est au niveau micro. Et au niveau macro, nous devons favoriser un secteur financier et un système monétaire international efficaces et fiables, équitables et inclusifs et toujours dynamiques.

L’avenir numérique de l’artisan reposera sur quatre pierres angulaires: (i) l’innovation du secteur privé; (ii) l’implication du secteur public (iii) les cadres réglementaires et juridiques; et (iv) coopération internationale.

Regardons chacun d’eux.

I. Innovation du secteur privé

L’innovation du secteur privé a bien servi de nombreuses personnes. Pensez aux comptes bancaires dans lesquels nous épargnons et aux cartes que nous utilisons pour payer. Ou l’argent mobile de notre artisan.

Beaucoup de gens utilisent encore des espèces, mais les chiffres peuvent diminuer rapidement: prenez la Suède, où seulement 10% de la population adulte utilise encore des espèces, contre 40% il y a dix ans. Au cours de la même période, les comptes d’argent mobile au Kenya ont augmenté de façon exponentielle, passant de 12 millions à 61 millions, soit plus que la population du pays.

Le secteur privé est le mieux à même d’évaluer les besoins des personnes et des entreprises, de fournir la diversité des produits et services qu’ils souhaitent et de prendre les risques nécessaires à l’innovation.

Mais nous devons nous assurer que ces risques ne se traduisent pas en risques pour les utilisateurs finaux ou le système financier. Et nous devons éviter d’autres écueils – tels que le pouvoir de monopole ou le fait de ne pas servir les personnes vulnérables.

Pour cela, nous avons besoin des trois autres pierres angulaires.

II. Implication du secteur public

Le prochain est la participation du secteur public, pour fournir une identification numérique vérifiable, une infrastructure de communication, de l’argent de la banque centrale et d’autres nécessités.

L’identification numérique permet à notre artisan de s’inscrire à de nouveaux services financiers. C’est une condition préalable à l’inclusion financière.

L’autre est l’accès à Internet – notre histoire ne fonctionne que si l’artisan est en ligne. Et près de la moitié de la population mondiale ne le sont pas, dont 75% de la population en Afrique subsaharienne et près de 70% en Asie du Sud. La situation est inversée en Amérique du Nord, où 75% sont connectés.

Le FMI encourage fortement l’investissement dans les infrastructures dès maintenant, dans le cadre des efforts de relance post-COVID. Une poussée d’investissements publics synchronisée est préférable. Si les pays agissent ensemble, ils peuvent réaliser deux tiers de plus au même coût que si chaque pays agit seul. Et ils peuvent également attirer des investissements privés critiques.

Et bien sûr, la monnaie de la banque centrale – traditionnellement les billets, les pièces de monnaie et les réserves – reste essentielle. La capacité de notre artisan thaïlandaise à convertir l’argent numérique qu’elle reçoit en monnaie locale à la demande est une mesure clé de la stabilité.

La devise de la banque centrale l’aide également à accepter les paiements en argent mobile émis par différents fournisseurs. Tout comme un langage courant, la monnaie de la banque centrale permet à un fournisseur de payer un autre. Avec cette fondation, chaque entreprise fintech peut offrir et faire évoluer ses propres services. L’interopérabilité donne des ailes à l’innovation et à la diversité des paiements.

Comment la monnaie de banque centrale devrait-elle évoluer à l’ère numérique? Au fur et à mesure que de nouveaux fournisseurs de paiement émergent, auront-ils également accès à la monnaie de la banque centrale? Une version numérique des billets et des pièces sera-t-elle introduite? De nombreux pays envisagent précisément cette possibilité.

Si la forme de la monnaie de banque centrale peut changer, sa fonction ne devrait pas l’être. Elle doit encore ancrer la stabilité des autres formes de monnaie, tout en permettant leur évolution et leur diversité.

III. Cadres réglementaires et juridiques

La troisième pierre angulaire est tout aussi importante: des cadres réglementaires et juridiques solides. Ils devraient permettre à l’innovation et aux start-up de s’épanouir, tout en atteignant des objectifs essentiels: protection et vie privée des consommateurs, lutte contre le blanchiment d’argent et autres délits, et apport de stabilité et de résilience pour tous.

La clarté de la réglementation est essentielle et particulièrement difficile car la technologie et les produits évoluent rapidement. Créer une entreprise n’est pas difficile car il y a plusieurs formulaires à remplir. Le véritable obstacle est de ne pas savoir combien il y en aura. Les nouveaux entrants demanderont: à quelles règles suis-je soumis? Mon produit sera-t-il considéré comme un dépôt, une garantie, un système de paiement ou autre chose?

Dans la tradition de Lee Kuan Yew, le gouvernement de Singapour continue d’innover – sa nouvelle loi sur les paiements est prometteuse. Il cherche à définir des instruments de paiement numériques et à adopter une approche basée sur les activités et les risques pour réglementer les paiements.

Bien fait, cela égalise les règles du jeu pour les nouveaux entrants: même activité, mêmes risques… mêmes règles. Mais l’évaluation de ces risques soulève de nouvelles questions. Par exemple, notre artisan a offert des données de paiement à la place de la garantie. Mais les prêts basés sur des données et des analyses plus précises sont-ils moins risqués? Doit-elle payer moins?

Les législateurs et les régulateurs devraient avoir les ressources nécessaires pour réussir et rester en tête de la courbe. Ils devront être clairvoyants et collaboratifs étant donné les vastes ramifications des nouveaux paiements: les banques centrales et les ministères des finances travaillant avec les agences antitrust, les groupes de protection de la vie privée, les agences de protection des données, les forces de l’ordre, la société civile et les défenseurs des consommateurs, pour n’en nommer qu’un peu.

IV. Coopération internationale

Et tout comme l’argent traverse les frontières, nos efforts réglementaires doivent l’être également. Cela m’amène à la dernière pierre angulaire: la coopération internationale, notamment pour faciliter les paiements internationaux et gérer les retombées.

Notre artisan pourra-t-il envoyer de l’argent à travers les frontières aussi facilement que nous envoyons des SMS? Ou devra-t-elle payer des frais moyens de 7%, comme le font aujourd’hui les 800 millions de personnes qui dépendent des envois de fonds?

Mais envoyer de l’argent est plus complexe que d’envoyer des SMS. Cela nécessitera des normes technologiques entre les fonds numériques, le traitement réglementaire et juridique mutuel et les systèmes d’identification qui font confiance à travers les frontières. Le Conseil de stabilité financière, avec le soutien du FMI, a récemment proposé une feuille de route pour améliorer les paiements transfrontaliers. Mais beaucoup de travail reste à faire pour le mettre en œuvre.

La coopération est également essentielle pour lutter contre les retombées. À mesure que la monnaie numérique se généralisera, les effets se répercuteront dans le monde entier. Celles-ci incluent des devises nationales échangées contre des devises étrangères plus attrayantes, une efficacité réduite de la politique monétaire et le contournement des restrictions du compte de capital.

Les retombées peuvent être encore plus importantes. Dans certaines conditions, la nouvelle monnaie numérique peut affecter le système monétaire international.

Les nations du monde ont créé le FMI pour les aider à guider le système monétaire international et en faire un moteur de croissance pour tous. À un moment où le risque de nouvelles divergences entre riches et pauvres s’est accru, nous reconnaissons que la responsabilité n’a jamais été aussi grande.

Aujourd’hui, nous sommes prêts à aider à favoriser un système monétaire plus résilient – un système plus inclusif, plus intelligent et plus vert.

La lauréate du prix Nobel de la paix et ancienne présidente du Libéria, Ellen Johnson Sirleaf, a dit un jour: «Si vos rêves ne vous font pas peur, ils ne sont pas assez grands.»

Les entreprises mondiales, les entrepreneurs en démarrage et notre artisan rêvent grand. Nous devons faire en sorte que la révolution des paiements fonctionne pour tous.

Je vous remercie.»

Discours de la directrice générale du Fonds monétaire international, Kristalina Georgieva, au Singapore FinTech Festival 2020 (virtuel)

Source: Fonds monétaire international » Site Officiel

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